"Детям на школу и жвачку" или "Про RESP"

Одной из общенациональных канадских идей, наряду с Tim Horton's, пиццей и мечтой выиграть в лотерею, является накопительный счет для детей на образование. По-английски это называется RESP = Registered Education Savings Plan. Если о RESP вы еще не слышали, то у вас либо нет детей, либо вы избегаете банковских работников.

Я долгое время отнекивался от каких-либо советов на эту тему, из-за мутных назойливых схем, когда, скажем, вас с сыном "хватает за рукав" активная тётечка в моле и предлагает вложить деньги на образование сыночка. Или когда после рождения ребенка, откуда не возьмись, звонят, поздравляют с новорожденным и опять же предлагают "на очень выгодных условиях" открыть RESP. Сразу возникает вопрос, если оно мне так выгодно, почему вы мне его так настойчиво предлагает?

Ни в России, ни в Канаде к финансовой сфере я отношения никогда не имел, то есть в этом направлении являюсь среднестатистическим обывателем-потребителем. Поэтому нижеизложенное - мой личный опыт, и я могу быть не прав в каких-то тонкостях, но постараюсь обрисовать вам общую картину.

Подругу моей жены, после рождения ребенка, заманили открыть RESP в неком "XYZ Education Funds". Нарисовали все красиво, украсили комплиментами ребеночку, надавили на родительскую заботу о будущем дочери, в итоге мамаша была безумно рада, что такое полезное дело запустила. На вопрос агента: "А кому бы еще из ваших друзей мы могли бы помочь встать на путь истинный", она дала наш телефон, о чем сообщила моей жене.

К счастью, у одного из моих продвинутых знакомых есть доступ к Google. Теперь если нужно выяснить мнения о чем то, я просто прошу его забить в поисковой строке "_________ reviews Canada" или "_________ complaints Canada" и почитать что народ пишет в обзорах. Понятно, что все люди разные и всегда будут недовольные, как и довольные. Однако здесь уже подключается ваши аналитические способности и жизненный опыт.

По запросу "XYZ Education Funds complaints" радушный Google выдал столько страшных историй, что даже аналитические способности не понадобились. Я на всякий случай дал об этом знать подруге жены (ибо у подобных контрактов существует период когда вы можете контракт безболезненно расторгнуть), и продолжил заниматься самообразованием об RESP.

Своими словами опишу RESP как накопительный счет, который открывается вами на вашего ребенка для затрат на обучение. К моменту снятия денег со счета, сумма будет состоять из 1) денег, что вы туда положили, 2) грантов, что канадское государство добавило вам на счет, 3) прибыли, которая выросла на счету со временем, или если вы вкладывались внутри счета в ценные бумаги.  Деньги снимаются вашим ребенком на обучение после средней школы. Если вы по какой-то причине решите снимать их сами, то все гранты возвращаются назад государству, а на прибыль вы платите налоги.

В принципе, идея хорошая. Только читая отзывы людей у которых дети уже выросли и пошли забирать деньги на обучение, выяснилось, что среди большого числа организаций, которые с радостью примут ваши денежки в RESP, много ушлых товарищей.

Открыть такой счет можно как в любом банке, так и во многих других финансовых компания. Есть базовые правила от государства, но детали могут сильно отличаться в конкретном договоре, что вы заключаете. По словам очевидцев, обосноваными являются следующие страхи:

  -потерять все деньги из-за невыполненных вами условий;
  -потерять все деньги если ребенок решил не идти учиться после школы;
  -необходимо делать регулярные платежи, пропуск наказывается штрафом;
  -платежи (например, за обслуживание счета) съедают прибыль;
  -непонятные платежи при снятии денег, также съедают прибыль.

Посмотрел я на это все и решил, что лучше я сам буду откладывать на savings account, зато деньги в любой момент будут доступны и нет риска потерять полностью всю сумму. Тем более что конкретная прибыль при держании денег в RESP какая-то не четкая. На этом и порешил. Прошло почти два года, прежде чем я заинтересовался этим вопросом снова.

Пару недель назад на консультации у financial advisor я, как обычно, задал вопрос какую стратегию он использует сам. В числе прочего, advisor назвал RESP, и добавил, что глупо было бы не использовать, когда на первые $2500 в год государство добавляет грант в $500. Прибыль в 20% меня очень заинтересовала!

Для открытия RESP на вашего ребенка, он должен:
- быть резидентом Канады;
- иметь SIN;
- быть не старше 17 лет.

В итоге, после поисков по этой теме, на сегодняшний день я открыл RESP на обоих детей. Думаю условия во всех больших банках примерно одинаковые, мне было удобно открыть в RBC. Озвученные ранее страхи были развенчаны в этот раз.

Если кто-то из детей решит не идти учиться после школы.
Family plan внутри RESP позволяет использовать деньги между детьми.

Если оба ребенка не пошли учиться.
Вы имеет право забрать свои деньги, все полученные гранты придется вернуть, плюс заплатить налоги на заработанную прибыль. Однако как бы не случилось, сумму что вы вложили, назад все равно заберете.
Скажем, если вместо RESP деньги у вас просто сидят в savings account, ситуация точно такая же - на зарабатываемую прибыль нужно платить налоги, но про гранты там речи даже не идет.

Частота вноса денег.
Не регламентируется. Вы можете отчислять ежемесячно, можете делать lump sum, никаких штрафов за это не последует.
При открытии счета меня попросили внести туда $25, чтобы можно было запустить процедуру получения первого гранта ($500 при открытии). Как я дальше пополняю счет - асболютно мое личное дело.

Платежи по обслуживанию счета.
Их нет. Только если вы начнете инвестировать деньги в mutual funds, там есть оплата за управление вашими активами. Но это на ваше усмотрение, если вы захотите вкладывать в mutual funds или нет.

Нет платежей при снятии денег.
Если снимаются они ребенком и для обучения.

А если ребенок не пойдет в университет?
В категории разрешенных учебных заведений как университеты, так и колледжи, причем есть много за пределами Канады. К сожалению, список учебных заведений все время пересматривается и сегодня невозможно сказать что будет там через 10-18 лет, но в любом случае свои деньги вы все равно заберете.

Гранты.
The Canada Education Savings Grant
Канадское государство добавляет 20% на первые $2500. Каждый год вы можете класть по $2500 и получать по $500. Суммарный максимум от государства $7200 на ребенка.

Additional Canada Education Savings Grant
Дополнительная доплата к предыдущему - 10% или 20% на первые $500.
Моя семья под него не попадает.

Alberta Centennial Education Savings
Для детей жителей Альберты правительство дает $500 при открытии счета и по $100 в 8, 11 и 14 лет. На этот грант нужно подавать форму, но банк помогает заполнить ее при открытии счета. Потом им просто нужно напоминать когда подходит очередной возрастной рубеж ребенка.

Canada Learning Bond
Моя семья под этот вариант не попадает по причине нахождения за установленным порогом максимального заработка. Попадаете ли вы? Если получает часть детских денег через National Child Benefit Supplement, то да. С тонкостями этого гранта рекомендую вам разобраться самостоятельно.


Есть свои детали и тонкости, но общая картина думаю ясна.
Даже если вы не хотите связываться с рынком ценных бумаг и оставите деньги просто лежать на этом сберегательном счете, ваш гарантированный единовременный прирост 20%, плюс $500 при открытии (в Альберте)! Где еще можно получить такую прибыль без риска? В худшем случае, как минимум, свои деньги вы все равно заберете. Выходит действительно глупо было бы не использовать подобную возможность.
Поэтому если даже у вас нет "лишних" денег, разумно открыть RESP и просто класть туда "детское пособие", которые государство начисляет вам и получать на них те же 20%, плюс грант Alberta Centennial Education Savings.

Вопрос "разумно ли оплачивать ребенку обучение или имеет смысл дать ему самому прочувствовать ответственность за столь серьезный шаг" находится уже совсем в другой плоскости и решать его каждая семья будет самостоятельно. Скажу, что когда-то я работал со студентами, которым родители платили за обучение, многие из них этого совершенно не ценили. С другой стороны если ребенок с мозгами, подобная финансовая помощь может дать ему очень хороший старт.